买重疾险，很多人会被产品、年龄、身体情况所困惑，选择时不知所云，稀里糊涂就买了不合适的产品，尤其是重疾险，专业性较强，特别是大龄投保人群，买的时候要特别讲究，那么，45岁买消费型还是终身重疾险合适？本期我们来侧重了解一下。

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45岁买消费型还是终身重疾险合适？

1、能否可以买？

45岁已经是中年了，而重疾高发疾病年龄是40-70岁是高发，随着疾病的年轻化，45岁身体已经有了一些疾病，先要确定是否可以买，能否通过健康告知、智能核保、人工核保等；

2、保额选多少？

（1）先看要求：通常这个年龄买重疾险，线上（互联网）重疾险一般都有限制，在20万-30万之间，保额不太高，如果线下重疾险，很多龙头保险公司为了管控理赔风险，虽然对保额不限制，但是会超过10万保额需要体检；

（2）保额合理选多少？一般发生重疾后，3-5年不能工作，需要康复，重疾险保额是年收入的3-5倍以上，比方说你年收入15万/年，重疾险保额配置是45-75万元之间比较科学，当然可以按照自身需求来判断；

3、保费预算够不够？

在保险行业而言，中年人买保险是不划算的（针对普通工薪族）而言，因为较为容易出现保费倒挂，比方说，买40万保额，保终身，不提供身故保障的前提下，30岁人群男性如果分30年交就4200多元一年，45岁男性买40万分20年交需要9000多一年，就比较要考验客户的持续缴费能力了。

4、买什么类型的产品？

这就回到了主题，45岁买消费型还是终身重疾险合适，很简单，其实可以以自身需求来看：

（1）保费预算充足：如果你处于这个年龄，保费预算充足，比方说一年准备上万元配置保险，那么肯定是终身的更合适，毕竟这个年龄由于身体、年龄等原因，往上走，也很难买到合适的重疾险了，第二是也有兜底功能，能保证一辈子的规避风险；

（2）假设预算不足：那么消费型重疾险是一个不错的选择，价格便宜，但是要关注平平安安不退费。搭配好续保稳定好的百万医疗险。

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